近年来，在金融科技驱动发展的新基建时代背景下，数字化转型是各行各业普遍面临的时代发展的必然要求，不同的产业都积极拥抱数字化，建设场景交易的电子化平台，实施数字化转型战略，对数字化投注了前所未有的关注。经研究发现，不同的行业对数字化转型的看法和做法存在差异，面临的挑战和威胁以及应对的策略和路径各有不同，更多的行业以平台建设为切入点，尝试开展产业升级迭代。本文以移动支付平台建设为例，浅析数字化转型的场景平台应用路径，以期对此问题的梳理和理解有所贡献。

  新基建与场景平台

  新基建的概念在2018年首次提出，2019年纳入政府工作报告，发改委开会将区块链纳入新基建，成为了科技创新的基础设施建设内容。科技新基建在金融业的应用就是要降低金融业的成本，与产业融合的新基建，简称产融新基建，是如何降低行业成本的呢？运用新基建技术可以使流程得到优化。通过人工智能和大数据，提高了工作效率。金融科技和互联网技术，使得平台之间可以集成，金融加科技的融合，区块链技术的落地应用，打通了各机构内部的信息孤岛，数据信息平台化，应用场景平台化。

  2020年3月，中国人民银行发布了《金融分布式账本技术安全规范》，并向各金融机构下发了金融行业标准《推动区块链技术规范应用的通知》。从技术要素评估、性能评估、安全性评估等方面提出了区块链在金融领域应用实施需要考虑的三大维度，并对产品设计、软件开发和系统运营给出了具体的技术指标、评估方法和标准。在标准中首次给出了区块链的定义，一种有多方共同维护，使用密码学保证传输和访问安全，能够实现数据一致性、防篡改、防抵赖的技术。区块链技术是多项技术的融合，创造出了更多的应用场景。

  移动支付在金融场景平台建设中的作用

  传统的商业银行要在金融新基建变革中把握住机遇，需要做出多方面的系统化升级迭代和转变。商业银行顺应数字经济时代新基建的发展策略，建设多应用的场景平台，拥抱技术和互联网的尝试中取得阶段性成效，主要的表现有：

  首先，移动和互联网新技术，打造信用卡服务新平台。作为科技创新的金融产品，信用卡具有这样一些特征：一是衍生性、二是强关联性、三是高场景属性、四是盈利性、五是普惠性。有机构在深入分析和研究信用卡的这些特点的基础上，在平台新基建的尝试方面，实现了全覆盖，包括三类场景平台：外卖平台，数据平台，金融平台。金融新基建的建设思路是，通过“场景+金融”的形式为企业和客户提供一体化的解决方案，开展信用卡业务的线上线下融合，实时审核，实时使用，平台建设机构通过场景赋能，运营赋能，科技赋能；金融机构的品牌赋能，资金赋能，网点赋能相结合，使得信用卡成为撬动实体消费，服务实体经济的代表性的工具和载体。

  其次，智慧新基建，打造惠民利企助农新体验。

  一是综合交易平台改变农产品批发交易模式。农产品的交易市场以前多是线下交易，现在可通过线上平台，发布信息进行交易撮合。打造资金闭环：付款通过这个平台，收付款也可以通过这个平台。农户的资金结算，合作社的款项划拨，贷前的授信，贷后的资金管理；相关的精准营销，由此形成一个闭环。习惯固定化后，粘性和场景就会持续存在并不断累积下去。随着物流，电商的增加，农产品批发市场的经营模式在发生变化，基地直供，商超对接方式，直接到达销售终端，由线下的交易以及面对面的交易在向线上迁移。给批发市场提供系统，支持信息撮合，线上线下融合，支付交易数据化，产品流通可追溯。批发市场信息化是个新趋势，聚焦于管理的信息化和结算的电子化，提高管理水平。

  二是新技术推动新基建，改进商业企业结算体验。以商户通为例，商户通是面向商户的一款软件，帮助商户快速入网并支持商户扫码收款，实现店铺和店员的管理，登记入网的商户可以查阅本机构的交易数据和交易分析等综合服务功能的软件，是各类型商移动办公的高效能工具。

  三是“移动支付+”，支付为民拉动内需消费升级。新冠疫情更加凸显了非接触支付的优势，使得“移动支付+”场景建设速度也在加快。通过深度的产品体验和适配的应用场景，积聚了大量的用户，培养的刚性的需求和粘性，由此奠定了未来移动支付需要的是多元的整合的发展趋势。首先是功能的整合，即全面支持手机闪付、扫码，无卡等支付方式，支持便捷、安全、多维的场景应用；其次是权益的整合，将具有用户粘性的场景进行整合，提升客户的使用意愿；再次是账户的整合，一站式办理各类银行账户并支持交易的查询和账户的管理等综合服务。

  新基建下的金融信息安全策略

  策略一，有效管理云环境。人工智能和大数据的新基建环境下，很多的经营主体都是在混合多云的环境中，安全问题是大家都很关注的，如何实现集中的安全策略的管理？多云环境下的安全管理，遭遇多维度挑战，有一个维度是不能回避的，就是技术层面的挑战，影子IT的问题，是企业上云需要关注的问题点。

  策略二，系统监控和有效预警移动交易。移动网络或线上交易的系统监测和风险预警技术的应用，可以通过对经营主体的监测，对线上商户进行实名核验，获取移动电商、小程序、移动应用等网络经营主体的信息，通过与国家市场监管总局等监管机构的主体信息库的比对，判别电商主体的真实合法性。对网上交易客体的行为的监测技术，可以通过开发人工智能的违法行为的风控模型，提取违法可疑特征，对高风险的网络违法行为进行定向监测，及时发现和锁定违法风险和涉嫌违法的线索。对于网络禁限售的商品，网络虚假宣传，网络价格违法，知识产权侵权等违法行为进行定位追踪并实施监测。

  此外，还可以对交易风险进行分析研判和预警。通过大数据监测和分析，及时发现苗头性、趋势性的网络交易风险，提供预警和风险提示，从而早发现和早处置，进行预判和化解。

  策略三，持续优化和提升数据安全管控措施。数据治理是信息安全的关键领域。对敏感数据要进行分级和分类管理。在云上的数据，是不断流转的，在各个环节如何有效应用一些管理的策略和工具去追踪，进行安全检查是一种需要构建的能力。近年来，客户数据存储的方式在发生一些变化，云的数据环境的管理，要从这样几个方面着手：一是数据分级，按照数据敏感程度划分不同的等级，分类管理。二是风险控制，如果存在一些配置不到位的问题，就会被恶意利用，所以风险的认知的控制很关键。

  随着时代的发展，场景越来越复杂，检测到的问题越来越多，对于一些疑似的风险问题，可能不能简单地通过电话或者邮件来处理，还需要进一步甄别和判断，同时评估和判断的结果也影响处置的流程，所以响应的工具和组件也能提供相关的帮助。总之，随着电子科技的发展，不断将移动支付的应用场景做大做深做智能，似乎成了一种发展的趋势，也是未来努力的方向，各家机构在紧迫感和危机感的驱动下，加快了尝试和改进的步伐，迭代的速度和研发的能力不断提升，在移动支付新基建的应用体验未来可期的同时仍要注重风险防控和合规的建设，这样才能稳中求变，永续发展。

（文章来源：移动支付网）

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